文/洪若馨，伊蕾

微助计划已经进入第三个年头，全国工商联刚刚发布了微助计划推进情况报告。

该计划最早出现在2020年疫情期间当时为了支持小微经营者复工复产，全国工商联联合多家行业协会，网商银行发起主要的支持措施是非接触式贷款

现在，微助计划已经交上了成绩单——在过去的三年里，该计划在微金融服务的效率，价格和覆盖面上都取得了不错的成绩。

仅2020年和2021年，共有127家金融机构参与微助计划，月均服务小微客户超300万，累计发放贷款超4万亿元。

在中宣部中国十年系列主题新闻发布会上，央行副行长陈表示，党的十八大以来，人民银行始终把服务小微企业作为金融工作的重中之重，对小微企业的金融支持力度不断加大。

尤其是近三年来，虽然疫情给实体经济的发展和小微企业的生存带来了更大的挑战，但伴随着政策加码和数字力量的渗透，整个小微金融服务市场的格局，服务手段和产品体验已经完全不同于以往。

这些都大大增强了小微企业生存发展的韧性。

1.小额资助项目报告单

如果说第一年的微救助计划是一次疫情袭击下的紧急救援，那么后来的计划更注重长效机制和多层次服务体系的建设。

比如第一年的重点主要是支持小微企业复工复产，争取无接触贷款快速精准发放第二年以稳定就业，振兴农村，促进科技为目标，覆盖全国小微企业，个体户，农民

三个月前，全国工商联与网商银行达成战略合作，深化微助计划，推进助农计划，开展帮扶小微企业，助力农业振兴，共同推进科技创新，数字化赋能，服务就业，践行公益等六大行动，不断加大对小微企业，三农的信贷支持和综合服务。

最近几年来，中小企业的状况不容乐观，这是有目共睹的。

《帮微报告》还显示，过去几个季度，小微企业经营经历了营收，利润率，现金流维持时间三降，直到今年二季度才止住跌势。

面对如此大的挑战，微助计划逆势而上，带领百余家银行携手助微助，优势互补。

以2021年为例，工行，中行，农发行等大型国有，政策性银行，以及平安，兴业等股份制商业银行，贷款占比超过70%，继续发挥主要作用。

以网商银行为代表的互联网银行利用科技优势，在线下触达更多小微长尾，服务小微客户数量占比超过70%。

在此期间，银行业数字化转型的助推力和金融科技的全方位渗透发挥了重要作用比如网商银行的网贷，一般允许小微经营者3分钟申请贷款，1秒钟放款且无人工干预，即310模式，无论其业务大小，无需抵押，无需线下排队

截至今年6月，网商银行已帮助超过4900万小微经营者贷到了业务周转所需的资金。

《帮微报告》的调研结果也印证了这一点:线上渠道的灵活性和低成本显著提升了小微企业的获得感2021年，超过80%获得贷款支持的受访者通过网络渠道获得，88%的人认为利率可以承受，67%的人认为获得融资的效率大大提高

2.市场边界的扩展和创新

事实上，小微金融计划的三年演变也是由小微金融的发展阶段和现状决定的——市场呼唤多层次，广覆盖，差异化的金融服务体系。

爆发之初，全国工商联联合发布了《2019—2020年小微融资报告》在报告中，小企业，微型企业和个体户统称为小企业，其中小企业称为小头小企业，微型企业和个体户称为长尾小企业

主体的这种细分，本身就是市场演变的重要标志相应的，不同的市场主体可以充分发挥自身优势，优势互补，共同打造更加完善的市场服务格局

其中，贡献了70%以上贷款的大银行和股份制银行仍然是小额信贷服务的主力军他们充分发挥网点，资金，服务优势，给规模相对较大的小微企业输血

根据银监会披露的最新计划，2022年将继续实现普惠性小微企业贷款两增目标其中，大型国有银行要确保全年新增普惠性小微企业贷款1.6万亿元

与此同时，在小微金融的增量扩张，提质降价过程中，中小银行，尤其是互联网银行等新兴市场主体，也承担着一项重要使命——依靠更加灵活的机制和科技能力，触达毛细血管般的长尾，填补市场空白，承担补充的角色。

值得注意的是，与此前普遍关注小微新增贷款增速和增量不同，在此轮疫情中，不同行业，不同类型企业的差异化需求正在得到满足。

例如，在典型的供应链领域，创新在过去几年中异常活跃。

在传统供应链业务的基础上，商业银行将进一步盘活产业链例如，工行搭建了面向核心企业和小微客户的一站式供应链金融服务平台，针对细分场景推出了工资e贷，项目e贷等创新产品

互联网银行也根据自身优势推出了差异化的解决方案他们对前沿技术的探索和投入，对细分场景的深耕，可以构建更多维度，更立体的用户画像，抽象出过去难以量化的信用维度

例如，网商银行基于其与上下游小微企业的供应链关系，联合旺旺，蒙牛等500家核心企业，推出数字化供应链金融鹅系统，帮助解决供应链上的长尾小微企业在供货支付，采购下单，配送收款，加盟，工资发放等整个生产经营链条中的信贷需求。

过去金融机构打造标准产品，小微企业根据自身条件进行匹配嵌套，效率低下，容易出现错配现在，市场参与者正试图建立一个立体的，多层次的小额信贷服务体系

微报告也证明了这一体系的优势:在已获得贷款的微经营者中，有48.8%是在2020年及以后首次获得银行经营性贷款。

不断发展的小额信贷服务体系也能更好地因地制宜，满足不断增长的小额信贷需求。

3.数字时代的微生态

最近几年来，无论是金融服务还是实体经济，数字化都是绕不开的关键词。

数字技术正以新理念，新业态，新模式全面融入人类经济，政治，文化，社会，生态文明建设的各个领域和全过程，给每个人的生产生活带来了广泛而深刻的影响。

在这份微援报告中，各种数据和成果也充分印证了数字化的重要价值。

46%的小微企业至少采用了一种数字化管理方式，平均营业收入15.3万元，54%的小微企业未采用任何数字化手段，平均营业收入9.9万元。

相比之下，使用数字化手段的小微企业营业收入明显更高，承受市场压力的比例也更小。

不仅如此，从长远来看，小微企业管理手段的数字化可以进一步支撑金融服务的数字化，两者互为助力，共同推动行业发展的再进化。

以供应链金融为例，依托平台的基础设施升级和技术创新，银行将业务重心从核心企业转移到每一个小微个体，让难以被服务的下游供应商也被纳入生态。

此前，网商银行发布的大研系统数字化供应链金融系统，在供应链金融中使用了图计算，还原了供应链的上下级关系。

在农村和县域服务中，网商银行利用卫星遥感技术大山雀，实现农作物的精准画像，再基于数据交叉验证，解决农村金融中抵押物缺乏，信用更难量化等问题。

也正是基于这种技术创新，网上商业银行成立7年来，每年新增用户中80%以上是业务首次客户，与大多数商业银行客户的重合度很低，对扩大小微助计划的覆盖面起到了补充作用。

当然，面对疫情反复，市场竞争等多重压力，进一步实现帮扶小微企业，搞活农村，发展科技，促进就业的重点任务，深化帮扶小企业的长效机制，还有很长的路要走。

尤其是金融业步入精细化经营时代后，对长尾客户的服务将下沉，降本增效仍需进一步优化可以预见，未来银行业不同机构之间的合作与协调将会更加紧密