市场复苏对银行零售业务利好更为明显，其中消费贷款、个人经营性贷款将迎来需求与风险的双重改善。在此背景下，消费贷占比较高和布局消金牌照的优质区域银行将更有优势。

“您好！您已达到我行消费贷用户资质，可以申领一笔30万元的贷款用于消费。”

“由于政策放宽，您在我行可办理40万元的贷款……”

春暖花开，伴随国内消费市场复苏脚步加快，消费贷需求也日益增长。为了吸引客户，银行纷纷加大消费贷利率优惠力度，目前头部银行的最低年化利率已降至“3字头”。

消费贷利率跌破4%

记者近日通过走访银行网点、查询APP等方式了解到，目前包括四大行在内的多家商业银行消费贷的最低年化利率均在4%以下，大多集中在3.6%-3.9%之间。

“现在消费贷利率确实有优惠活动，目前通知是到今年3月截止。”工行上海某支行客户经理邓洁告诉记者，该行Dream分期消费卡适用于家装、购车、婚庆、教育、旅游等大额消费需求，申请人需要有房产证或购房合同、收入证明等，贷款额度是房产总价的10%，最高不超过80万元，期限最长5年。在费率方面，12期(分期付款)标准费率为3%，目前执行优惠费率1.98%，折算成年化利率为3.64%。

此外，建设银行的“快贷”产品，当前年化利率最低为3.85%，贷款额度最高20万元，期限最长为3年；中国银行主推的个人消费类贷款产品“随心智贷”的年利率由此前的最低3.99%下调至最低3.85%，贷款额度最高30万元，年限最长为3年；消费贷线上申请最高额度为20万元的农业银行“网捷贷”，最低年利率也有所下调，降至3.65%。

虽然年利率降至“3字头”，让许多人心动不已，但专家提醒消费者要量力而行，银行在推广消费贷的同时也要注意风险。“消费信贷不可过度增长，服务对象并非越下沉越好。”招联金融首席研究员董希淼告诉记者，居民应将自己的债务水平保持在合理限度之内，特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。同时，金融机构、互联网平台应采取措施，有效防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”“过度贷”等问题，进一步降低“共债风险”的发生概率。

“近期个人消费类贷款利率下行，有利于激发消费信贷需求。”光大证券金融业首席分析师王一峰表示，春节以来消费活跃，社会消费品零售总额增长，消费类信贷复苏态势较好，尽管不同银行发放个人消费类贷款的情况存在结构性差异，但非房类的个人消费类贷款回暖可能比预期更快。他同时强调，银行应做好贷后管理，警惕消费贷“跑冒滴漏”不合规地进入房地产领域。

员工背负营销KPI

相较其他零售金融产品，信用卡具有受众范围广、使用频次高的特点，在扩大内需、促进消费等方面一直扮演着重要角色。

一方面为盘活存量，信用卡显示出强劲的营销能力，针对不同消费场景制定活动。据了解，兴业银行与京东商城合作，推出“兴”动星期六活动，持卡人可在3月10日前提前领券，在京东商城购物满100元立减20元，满500元立减50元；交通银行则推出“春日开运季”，每月达标后可参与抽奖活动。

数据显示，2023年1月，兴业银行信用卡客户累计交易额接近40亿元，远超疫情前的2019年1月23.4亿元。其中，餐饮、娱乐、商旅出行等线下场景消费均有大幅增长。

而另一方面，信用卡业务员直呼压力很大。“我每年要求开卡1000张，这个月的KPI还没完成呢。”在某股份行信用卡中心工作的余红告诉记者，甚至不同银行员工之间也会有合作，比如我帮你开卡、你帮我开卡，互相帮助完成业绩指标。

不仅如此，余红还自费与商圈合作，在人流量大的商场里摆摊吆喝，目的就是为了吸引更多客户来开卡。她笑言，自己的摊子还被不同银行的信用卡中心占用“蹭流量”。

消费贷增速有望回升

从政策上来看，稳经济、促消费是今年经济工作发展的重点。

据了解，商务部把今年确立为“消费提振年”，并将以此为主线，统筹开展全国性消费促进活动。银保监会有关部门负责人此前也明确表示，2023年将把支持恢复和扩大消费摆在优先位置，做好对投资的融资保障，支持社会领域加快补短板。

2月28日晚，“2023年全国消费促进月暨京津冀消费季”在北京东城前门大街、天津南开古文化街码头、河北石家庄正定古城联动开启，三地携手带来首届“京津冀消费季”，将举办千余项促消费活动，满足消费者逛街购物、旅游休闲、体育健身等多层次、多样化消费需求。

1月29日，上海出台《上海市提信心扩需求稳增长促发展行动方案》，提出将恢复和提振消费行动作为重点工作之一，并从促进消费扩容升级、促进汽车家电等大宗消费、全面激活文旅市场、支持会展行业恢复重振等方面，推出10项行动共32条举措，提振市场预期和信心，推动经济社会发展开好局起好步。

在多重利好因素下，专家预计消费贷有望在今年得到回升。华泰证券银行业分析师沈娟表示，在2020年和2022年两波疫情的扰动下，消费贷增长明显承压，预计随着居民收入的提升和社会消费场景的恢复，居民消费贷款增速也有望快速回升。而随着居民就业与收入快速恢复至2019年的常态水平可期，消费类贷款的资产质量或将得到较大程度改善，信用成本有望下行。

浙商证券银行业分析师梁凤洁、邱冠华表示，市场复苏对银行零售业务利好更为明显，其中消费贷款、个人经营性贷款将迎来需求与风险的双重改善。在此背景下，消费贷占比较高和布局消金牌照的优质区域银行将更有优势。